关于核查一人贷款卖房多套的法律建议

（集佳律师事务所谢青律师e-mail:qing.xie@unitalen.com）

一些商业银行在中国人民银行发布《中国人民银行关于进一步加强房地产信贷业务管理的通知》之前就对同一借款人贷款卖多套住房的首付款比例、借款占总房款的比例有规定，如贷款卖第一套住房的，最高贷款金额不得高于总房款的80%，以后随购房数量的增加贷款金额与总房款的比例降低直至停止贷款，以防范风险。但在执行过程中有一定的困难，主要是没有渠道核查。有的地方通过银行间的信用评级系统核查，但由于评级系统刚开始建立，资料不全，本身的法律性也没有解决，同时对非银行机构的借款不能反映。就此问题，本律师提供如下建议

1. 北京地区各商业银行个人住房贷款已经开始办理抵押登记，只要办理商品房销售登记或已经领取房屋所有权证的房屋，所有权人的登记情况是可以查询到的。如果该所有权人有未结清的个人住房贷款，开发商又有阶段性担保的，通常情况下都会及时办理抵押登记，抵押权人（贷款银行）的资料也能查询到。

2. 通过房屋土地管理局的登记资料，银行在发放新的个人住房贷款时，可以核查借款人是否购买第一套住房，是否第一次申请贷款，已经购买房产的数量，贷款情况等。

3. 如果银行能与房屋土地管理局建立联网查询，核查工作可于银行审批之前进行。如果暂时不能联网查询，可由律师审贷时进行，但会增加成本、工作量和延长审贷时间。

4. 房屋土地管理局的登记资料如果实现全国联网，会进一步提高金融防范的能力。